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时报讯 继余额宝之后,阿里小微金融服务(以下简称“小微金服”)集团(筹)在上海又发布了一款重磅互联网金融产品——招财宝。不过,与余额宝不同的是,招财宝是一个理财平台,而非一款理财产品。据小微金服方面介绍,目前已有40家金融机构接入了招财宝平台。产品的平均年化收益率在5.4%—7%之间。
值得关注的是,招财宝平台上的产品可以帮助消费者实现“拿定期收益,享活期便利”。在昨天的发布会上,小微金服集团(筹)金融事业部总经理、招财宝公司CEO袁雷鸣还首次对外披露了招财宝的战略计划。未来,招财宝将会成为一个开放的投融资交易平台,为100万家中小企业提供投融资服务。
定期提前取现 预期年化收益不变
“拿定期收益,享活期便利”,招财宝此类“定期=活期”的创新,成为了昨天整场发布会的焦点。袁雷鸣介绍,所谓的“定期=活期”是指,消费者在购买定期产品之后,可以随时取现(取现金额最低100元起,且需支付0.2%的收付费),但仍旧可以享受到定期的年化收益率。
对此,招财宝平台产品经理施宏斌举例,比方说A买了一款本金1万元,定期12个月,年化收益率6.5%的理财产品C。过了9个月之后,A的收益大约480元。但这时,A突然需要用到这笔钱,那么A可以立即发起“提现”。在扣除0.2%的手续费之后,A的收益为472元。“A仅仅只需点击提现,10472元钱就会直接打到他的余额宝账户里了。”施宏斌说。也就是说,A虽然提前3个月,赎回了定期产品C,但他还是享受到了9个月的定期年化收益。
目前,招财宝平台上的产品购买成本在100元—1000元之间。需要注意的是,目前只能通过余额宝来购买招财宝上的产品。也就是说,在购买招财宝上的产品之前,消费者必须实名认证支付宝以及开通余额宝。据了解,其实早在今年4月10日,招财宝平台就已低调上线,截至上周,招财宝平台的交易量突破110亿元,购买理财产品用户数超过50万。根据招财宝已上线产品历史数据加权统计,在2014年4-8月区间,招财宝平台理财产品年化收益率分布在3个月年化5.0%、6个月年化5.5%、1年期年化6.5%、2年期年化6.8%。
定期变活期 关键在于一个“借”字
招财宝之所以能够做到“定期=活期”,是因为它的后台有招财宝、支付宝、天弘基金、阿里云、小微大数据等几十个系统和上千台服务器的支持。其实在上面提到的例子中,A在赎回产品C时,拿到的并不是自己投入的本金和利息,而是另一位投资者B在“借”给A资金。施宏斌表示,此类“借”就是招财宝实现“定期=活期”的关键所在。
其实,在A提出赎回产品C的需求之后,招财宝后台的保险公司就会为A进行风险评估。这个评估完成后,招财宝平台会把A购买理财产品C的收益权,到期的本息、收益做一个质押,并为A在平台上发布一款新的产品D,以此去帮A获得一个融资。这个产品D的年化收益率将会与A购买的产品C相当,只是时间从12个月变为3个月。而对产品D感兴趣的投资者B则可以购买产品D。在B购买产品D之后,A将会拿到B所投入的资金。所以,A提现的资金,其实是B“借”给他的。
“但对于用户来讲,他仅仅只是等待了10秒钟,就完成了一个变现的过程。”施宏斌说。
招财宝只提供平台不提供任何担保
而在整个交易过程中,招财宝均不会提供任何担保。小微金服方面表示,“招财宝是一个投资理财开放平台。招财宝公司不发布任何理财产品或借款项目,不设立垫付资金池,亦不为交易双方提供担保。”招财宝,是为理财产品发布机构、融资人与投资人之间提供居间金融信息服务,帮助双方完成交易撮合的一个平台。
消费者所有的本金、交易均有与招财宝合作的金融机构进行担保。根据小微金服集团(筹)金融事业部总经理,招财宝公司CEO袁雷鸣昨天公布的数据显示,目前已经有40家金融机构接入了招财宝,在排队的还有100家。
据了解,目前与招财宝合作的金融机构有两种类型,一种是在招财宝平台发布理财产品的金融机构包括保险公司、基金公司,另一种是为招财宝平台的借款产品进行风险管理、提供投资保障措施的金融机构包括保险公司、担保公司等。而目前,招财宝上上线的万能险、分级债基金等产品,均为保本型产品。
未来为100万家中小企业提供投融资服务
此外,阿里小微金服方面表示,未来用户在赎回产品时,还可以自主地为“变现”产品定年化收益率。至于如何规避有人虚高定率的风险,阿里小微金服方面相关负责人依旧表示,不会介入到用户的定率、交易过程当中。“市场会起到一个调节的作用。”该负责人表示。
而虽然目前招财宝看起来是针对个人用户的,但其实招财宝真正要面向的是中小企业。在昨天的发布会上,招财宝公司CEO袁雷鸣首次对外披露了招财宝的战略计划——未来,招财宝将会成为一个开放的投融资交易平台,为100万家中小企业提供投融资服务。于此同时,袁雷鸣透露,招财宝目前接受上海市金融办、黄浦区金融办的监管。
对此,中国电子商务研究中心,互联网金融部助理分析师钱海利表示,招财宝的创新的确有别于余额宝,可以称得上是第二代的互联网金融类产品。“目前,市场上第一代的互联网金融类产品‘宝宝’类的收益都在下降,有很大一部分消费者也在观望市场,等待新产品的产生。”钱海利说,招财宝发布之后,的确会吸引到很大一部分的消费者。“但是此类P2P的产品交易,年化收益率6.5%,竞争力并不强。”